เชื่อได้เลยว่า การเลือกทำประกันชีวิตสะสมทรัพย์ หรือประกันชีวิตบำนาญ ยังคงเป็นตัวเลือกที่ทำให้ใครหลายคนลังเลใจอยู่ไม่น้อย เพราะการสร้างความมั่นคงทางการเงินและความคุ้มครองชีวิตเป็นสิ่งที่ทุกคนอยากมีเพื่ออนาคตของตนเอง หากมองแบบผิวเผินแล้วประกันทั้ง 2 ชนิดนี้ดูจะคล้ายกัน แต่แท้ที่จริงแล้วกลับแตกต่างกันมากพอสมควร ดังนั้นเราจำเป็นต้องศึกษาถึงรายละเอียดทั้งหมดของแผนประกัน เพื่อที่จะได้เลือกทำประกันที่ตอบโจทย์ของเรามากที่สุด
ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ คืออะไร?
ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ เป็นประกันชีวิตในรูปแบบของการออมเงิน เมื่อส่งเบี้ยจนครบตามสัญญาที่ระบุไว้ในเงื่อนไขของกรมธรรม์ จะได้รับเงินก้อนคืนพร้อมกับดอกเบี้ยที่เราเลือกทำประกันกับบริษัทนั้น ๆ โดยจะได้รับคืนเมื่อครบกำหนดสัญญา หรือในบางประเภทจะได้รับเป็นเงินคืนระหว่างสัญญาทุกปีด้วย และสามารถใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท/ปี หากผู้ทำประกันเสียชีวิตระหว่างสัญญา ทายาทที่ระบุไว้จะได้รับผลประโยชน์แทน
ประกันชีวิตบำนาญ คืออะไร?
ประกันชีวิตบำนาญ เป็นประกันชีวิตที่สร้างความมั่นคงทางการเงินสำหรับชีวิตหลังเกษียณ โดยจ่ายผลประโยชน์ในลักษณะเงินบำนาญเป็นรายงวด ซึ่งปกติจะเริ่มจ่ายตั้งแต่ผู้ทำประกันอายุ 55 ปี ไปจนถึง 90 ปี ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของกรมธรรม์ หากผู้ทำประกันเสียชีวิตระหว่างสัญญา ทายาทจะได้รับผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในสัญญา
ประกันชีวิตบำนาญจึงเป็นเครื่องการันตีว่า เมื่อถึงวัยที่ไม่สามารถหาเงินได้มากเท่าเดิม เนื่องด้วยอายุที่เพิ่มขึ้นหรือเกษียณอายุจากการทำงานไปแล้ว ประกันชีวิตแบบบำนาญจะทำให้มีเงินมาใช้จ่ายแน่นอน ทำให้หมดความกังวลใจในการดำรงชีวิต เหมาะกับคนทั่วไปที่ไม่ได้รับราชการหรือคนที่ต้องการเก็บเงินไว้ใช้ชีวิตหลังเกษียณ
ดังนั้นการทำประกันชีวิตบำนาญจึงเป็นการออมเงินแบบระยะยาวเช่นกัน แต่ข้อสำคัญที่แตกต่างจากประกันชีวิตสะสมทรัพย์คือ จะไม่ได้จ่ายผลตอบแทนเป็นเงินก้อน และสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี
วิธีเลือกประกันชีวิตให้เหมาะกับเรา
การเลือกทำประกันชีวิตให้เหมาะสมกับตนเองเป็นสิ่งสำคัญ และควรเริ่มวางแผนการเงินไว้ตั้งแต่อายุยังน้อย ที่ยังมีเรี่ยวแรงและมีไฟในการทำงาน เพราะชีวิตของเราไม่สามารถคาดเดาสถานการณ์ก่อนได้เลยว่า อนาคตจะมีเรื่องไม่คาดคิดอะไรเกิดขึ้น การเลือกทำประกันชีวิตสะสมทรัพย์หรือประกันชีวิตบำนาญ จึงเป็นตัวเลือกสำคัญที่สามารถทำให้เราได้ทั้งเก็บออมเงิน และได้รับความคุ้มครองชีวิตด้วย โดยมีวิธีเลือกประกันชีวิตให้เหมาะกับตนเอง ดังนี้
- เป้าหมายของการทำประกัน
ก่อนตัดสินใจเลือกทำประกันต้องสำรวจเป้าหมายของตนเองก่อน หากเราต้องการเก็บออมและอยากได้รับการคุ้มครองชีวิต โดยมีเงินคืนระหว่างทางด้วย การทำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จะตอบโจทย์มากกว่า แต่ถ้าอยากออมเงินระยะยาว ไม่อยากได้เงินคืนระหว่างทาง อยากได้เงินบำนาญไว้ใช้ชีวิตสบาย ๆ หลังเกษียณจากงานการทำ ประกันชีวิตบำนาญจะเหมาะสมกว่า
- ความสามารถในการชำระเบี้ย
ไม่ว่าจะเลือกทำประกันชีวิตสะสมทรัพย์หรือประกันชีวิตบำนาญ ความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันเป็นสิ่งสำคัญที่เราต้องพิจารณา เพื่อไม่ให้เกิดความลำบากต่อตนเองและไม่สร้างภาระในระยะยาว ก่อนที่จะเลือกทำประกันทุกรูปแบบเราต้องประเมินสภาพคล่องทางการเงินก่อน ดังนี้
- วิเคราะห์รายได้ : ตรวจสอบรายได้ที่เราได้รับในปัจจุบัน โดยต้องพิจารณาทั้งรายได้ที่มีความเสถียรและรายได้ที่มีความผันผวน เช่น เงินเดือน, รายได้จากธุรกิจส่วนตัว และรายได้จากการลงทุน เพราะการวิเคราะห์รายได้จะช่วยให้เราวางแผนการเงินของเราได้ดีขึ้น
- ประเมินค่าใช้จ่าย : สำรวจรายการค่าใช้จ่ายที่เราต้องจ่ายในปัจจุบันและอนาคต ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นต่าง ๆ เช่น ค่าเช่าบ้าน, ค่างวดสินเชื่อ, ค่าอาหาร และอื่น ๆ รวมไปถึงค่าใช้จ่ายที่อาจจะเกิดขึ้นในกรณีฉุกเฉิน เป็นต้น
- ตรวจสภาพคล่องทางการเงิน : พิจารณาสภาพการเงินของเราว่าสามารถจ่ายค่าเบี้ยได้อย่างสม่ำเสมอหรือไม่? นอกจากนี้ยังควรพิจารณาความสะดวกในการจ่ายเบี้ยประกันด้วย เช่น เลือกจ่ายเป็นรายเดือน รายไตรมาส หรือรายปี ซึ่งการจ่ายเป็นรายเดือนจะถูกคำนวณให้เราเฉลี่ยจ่ายต่อเดือนน้อย แต่จะเสียเบี้ยประกันแพงกว่ารูปแบบอื่น
- ความคุ้มค่าและค่าตอบแทน
เมื่อเลือกประกันชีวิตที่เหมาะสมต่อความต้องการได้แล้ว ควรพิจารณาความคุ้มค่าของกรมธรรม์ด้วย หากมีประกันที่คล้ายคลึงกันในเรื่องการคุ้มครอง จำเป็นต้องพิจารณาเรื่องค่าเบี้ยประกันที่ต้องชำระและผลตอบแทนที่จะได้รับ เพื่อเป็นตัวช่วยในการตัดสินใจ โดยเทียบกับความคุ้มครองหรือผลตอบแทนที่จะได้รับของแต่ละฉบับนั่นเอง
ไม่ว่าเราจะเลือกทำประกันชีวิตสะสมทรัพย์หรือประกันชีวิตบำนาญ ก็นับว่าเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าทั้งหมด เพื่อชีวิตในอนาคตที่สวยงามของเรา การวางแผนการเงินด้วยการออมและทำประกันชีวิต จึงเป็นทางเลือกที่ดีต่อการสร้างความมั่นคงให้อนาคตของเรา เพียงแค่เลือกประกันที่ตอบโจทย์ เราก็ได้รับทั้งความมั่นคงทางการเงินและคุ้มครองในชีวิตด้วย